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楼市隐藏如此危险的炸弹,你还等着被收割吗?

作者:十年赢家网   标签:楼市 隐藏 危险    775次浏览    2016.09.08

七八年前很火、前几年却被叫停的房产抵押贷款最近重出江湖。记者调查发现,多家银行悄然放开此项业务,利息水平比银行此前力推的“无抵押信用贷”稍低,年化利率5.78%-6.09%。更诱人的是贷款额度,一套市值300万的住房,至少可贷150万。

 

去年银行资金怎么入得股市,今年就怎么涌入了楼市。

 

持续放量的按揭贷,是本轮一二线楼市上涨的主要驱动因素。除此,消费贷、房抵贷、首付贷、个人经营性贷款等产品,也是楼市杠杆资金的出处。

 

2014年下半年以来,消费贷、信用贷等银行贷款疯狂涌入股市;2015年下半年,这类资金开始转向楼市。同时,银行纷纷重启房抵贷,其规模爆发式增长。

 

房市过热也体现在各家银行近期热推的“房抵贷”产品。

 

什么是房抵贷?房抵贷就是二次抵押贷款,指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。换句话说,就是你有一套房的话,就可以用这套房抵押去银行贷款,用来买其他的东西。

 

好在这个“其他东西”不能包括房子。房抵贷的贷款用途为消费或经营,包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途,不能用于买房。

 

但是,凡事都不可能像理想状态那么美好,就像首付贷开始时为了帮助那些想买房子,但是还欠那么一点点的人提供帮助,但是到最后,可能自己一分钱也没有人的人也拿着首付贷去买房子了,那就是变成了零首付,跟美国次贷危机前是一个玩法了,那可是十分危险的。

 

这个房抵贷其实也有很多变通的渠道,由于银行与中介等在受托支付上发明多种规避之道,银行难以对贷款去向进行监管。申请后不用于经营,拿来再投资买房自然也是可以的。当然,申请时不写买房就行。这个太简单了,空子很容易钻!

 

此前有媒体曾报道,有多家银行开拓了房屋二次抵押的业务,即使名下仍有贷款未结清的房屋,只要还款一年以上,就可以申请二次抵押。

 

工作人员告诉记者,“您不需要结清贷款,我们直接按照市场价的六成减去剩余贷款数,就是您能贷到的款项。利率为基准的1.1倍,但记者申请后并非必须用于经营,拿来再投资买房也是可以。当然,申请时不写买房就行。

 

据不完全统计,农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了“房抵贷”产品。宁波银行在按揭贷上规模较小,但其实该行在消费贷和房抵贷上投放力度很大。

 

中信银行2016半年报披露,该行重点发展以核心房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”产品,这已占到全部个人贷款新增规模的66.7%,不良率0.47%。截至6月末,房抵贷余额2283.99亿元,比上年末增长48.7%。这意味着,该行新增“房抵贷”规模近1000亿元。

 

据记者了解,部分大行把房抵贷额度控制在300万元以内,农行的上限是1000万元。中小银行更为激进,比如华夏银行官网显示,房抵贷最高可贷2000万元而一位城商行人士告诉记者,他们的房抵贷业务没有上限。


 


银行认为,房抵贷比按揭贷利率更高,收益更好,规模也上得快。按揭贷市场竞争激烈,多家银行的按揭贷利率已连续多月下降,较基准利率下浮。

 

值得注意的是,部分金融机构开始跟P2P平台合作,将房抵贷变成了在P2P平台上流转的理财产品。记者查询发现,“房金所”这一P2P平台推介“房抵贷”的产品,称预期收益率达8%-9.5%

 

具体操作为,借款人将其名下房产抵押至房金所的合作金融机构。借款人通过房金所提出借款申请,从而获得投资人的出借款。投资人将获得最高9.5%/年的收益。如果借款人逾期还款,房金所合作金融机构为借款人代偿本息。目前房金所官网显示,其合作机构为中保国信。

 

“房抵贷是个雷。”一位大行风控人士对记者指出,房抵贷完全依靠房地产的价值,没有按揭分期偿还这一风险递延。“抵押了房子再去买,一套房涨到1000万元,就能给出700万元的贷款。楼市这样不断加杠杆,很恐怖。”


 


“房抵贷的房,实行名单制,看起来风险可控。但事实上,好楼盘都是涨得猛的楼盘,这就演变成,越涨的楼盘越好贷款,形成危险的循环。”前述大行人士说。

 

不过,按质押率看,目前银行普遍认为,房抵贷跟按揭贷的风险是一致的。据记者了解,银行的压力测试结果是,房价下跌30%-40%,银行不会有损失。

 

“按揭贷款是中国最安全的贷款,如果它大面积出风险,意味着中国经济出了大问题,属于系统性风险。” 招商银行高管在近期召开的2016年中期业绩会上如此明确表态。

 

事实上,早在2013年左右,绝大多数银行就收缩、叫停了房产抵押贷款,原因是银行贷款额度不足导致房抵贷业务收紧。

 

可是,今年因为经济形势不好,企业贷款不好做,小企业贷不到,大企业不愿贷,所以银行都把目光集中到了个人房贷业务身上。7月份新增的四千多亿贷款,基本都是房贷,也可见银行将宝都押在房地产上面了。最近公布的半年报也是如此,大部分银行对房地产业务的贷款比例都十分巨大。

 

当然,银行要的不是房子,是利息。银行重启此项业务看重的是优质客户不断缴纳的利息。据此银行客服介绍,银行对客户所从事的行业有要求,公安、检察院、法院、律师、记者、物流等行业从业者不可申请此业务。因为这六类人不是优质客户,特别是记者,说不定还没办就提前曝光你了,划不来。

 

其实,房抵贷完全依靠房地产的价值,风险本身就很大。举个例子,抵押了房子再去买,一套房涨到1000万元,就能给出700万元的贷款。因此,房抵贷实际上比首付贷还厉害,房地产市场这样加杠杆实在是恐怖。

 

 

银行宣称不会有损失,那是风险都转嫁到了借款人身上。房抵贷相当于加杠杆,进一步助推楼市的疯狂,而一旦楼市风险真的来了呢?恐怕谁都逃不过去吧!

 

天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。居民借款买房,不怕你不还,不还还有房子,不像企业,大到一定程度你救也要救。这也和股市一样,小散从来都是被割韭菜的。


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